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La cobertura para automovilistas no asegurados puede protegerte cuando el conductor responsable no tenga seguro de responsabilidad civil o no pueda ser identificado tras un accidente de tráfico. La cobertura para automovilistas con insuficiencia de seguro es independiente y puede aplicarse cuando el conductor responsable tenga seguro, pero los límites de responsabilidad disponibles no son suficientes para cubrir los daños del asegurado.
En Conboy Law, nuestros abogados de lesiones personales de Chicago atienden las reclamaciones por daños a terceros sin seguro de nuestros clientes contra las propias compañías de seguros. Viemos a comprobar lo rápido que una compañía que ha cobrado sus primas durante años comienza a tratar a los clientes como si fueran el otro lado.
Si un conductor sin seguro o con bajo nivel de cobertura le ha causado lesiones en cualquier lugar de Illinois, llámenos al 312-726-9000 para una evaluación gratuita del caso.
¿Qué es la cobertura para automovilistas no asegurados en Illinois?
Cobertura contra automovilistas sin seguro, que generalmente se abrevia a UM, es una cobertura propia del asegurador. La compras en tu propio asegurador y la reclamas cuando alguien que no tiene la cobertura adecuada te hace daño.
Existe porque la legislación de responsabilidad civil de Illinois solo ayuda cuando el conductor responsable puede pagar. Cuando ese conductor no tiene una póliza, la cobertura de UM cubre la situación y su aseguradora toma el lugar del conductor que causó el accidente.
¿Quién se considera un automotor sin seguro bajo la ley de Illinois?
El rótulo cubre situaciones más diversas de las que muchos conductores esperan:
- Un conductor que no tenía seguro de responsabilidad civil en el momento del accidente
- Un conductor cuyo seguro había expirado, sido cancelado o denegado debido a la pérdida
- Un conductor que atropelló a una persona y se dio a la fuga y nunca fue identificado
- Un conductor cuya compañía de seguros se declaró insolvente antes de pagar
¿Por qué Illinois requiere esta cobertura en cada póliza?
El Código de Seguros de Illinois no deja que la cobertura de UM sea una opción individual. Bajo 215 ILCS 5/143a, No se puede emitir, entregar ni renovar un seguro de auto en Illinois sin que incluya cobertura por lesiones corporales de automovilistas no asegurados, dentro de los límites mínimos estatales.
El Departamento de Seguros de Illinois confirma que los límites son de $25.000 por persona y $50.000 por accidente. Estos son los límites máximos, y es posible comprar mucho más.
¿Qué cubre el seguro para conductores sin seguro?
La cobertura de UM paga lo que el conductor no asegurado habría devengado, hasta los límites de su póliza. Esto incluye el tratamiento médico, la pérdida de ingresos y las pérdidas humanas que se producen tras una lesión grave.
Cobertura de lesiones corporales de conductores no asegurados
Este es el apartado obligatorio y es el que más importa en una reclamación por lesión. Aborda la atención de emergencia, el hospitalización, la cirugía, la rehabilitación, las recetas, los salarios perdidos durante la recuperación, la reducción de la capacidad laboral y el dolor y el sufrimiento.
También protege a personas distintas a los asegurados nombrados. Los pasajeros del vehículo, los familiares residentes y los miembros de la familia suelen estar cubiertos por el mismo lenguaje de la póliza.
La cobertura se extiende más allá del propio vehículo. Si un conductor sin seguro te atropella mientras estás caminando o en bicicleta, la cobertura por lesiones corporales propias suele ser la que responde.
Cobertura de daños a la propiedad de conductores sin seguro
El daño al vehículo está cubierto por una cobertura independiente y opcional llamada daño a la propiedad de conductores no asegurados (UMPD). Departamento de Seguros de Illinois Guía de compras de seguro de auto explica que los transportistas deben ofrecerlo con un franquicia no superior a $250.
La UMPD tiene una limitación que sorprende a la gente. Bajo 215 ILCS 5/143a, No existe ninguna responsabilidad bajo esta cobertura cuando el propietario o operador del vehículo responsable no pueda ser identificado. Un conductor fantasma que abandona el lugar del accidente deja a la persona sin protección UMPD para el automóvil.
Es por eso que las dos coberturas se comportan de manera diferente tras un atropello. Tu cobertura de lesiones corporales responde; tu cobertura de daños a la propiedad no, y las reparaciones suelen cubrirse mediante la cobertura de colisión.
Lo que la cobertura para automovilistas no asegurados no cubre
La reclamación de UM es más estrecha de lo que muchos conductores creen. En general, no llega a:
- Los daños que cause a otra persona, lo que es lo que cubre la cobertura de responsabilidad civil.
- Lesiones por un accidente en el que el conductor responsable estaba adecuadamente asegurado
- Reparaciones de vehículos tras huir un conductor que atropelló y abandonó el lugar
- Pérdidas por encima de los límites de su póliza, independientemente de la gravedad de las lesiones
- Los honorarios de abogados, que no son una pérdida cubierta por la propia póliza.
Cobertura para conductores sin seguro o con bajo nivel de cobertura
A menudo se escriben las dos partes juntas en una página de declaraciones como UM/UIM, lo que oculta una importante diferencia. La cobertura para conductores sin seguro responde cuando el otro conductor no tenía nada. La cobertura para conductores con bajo nivel de seguro responde cuando el otro conductor sí tenía algo, pero no lo suficiente.
Cuando se aplica la cobertura para conductores sin seguro
La cobertura para conductores sin seguro no es automática al nivel mínimo. El Departamento de Seguros de Illinois explica que la ley de Illinois requiere la cobertura UIM una vez que se adquiera una cobertura para lesiones corporales de conductores sin seguro con un valor superior al mínimo legal.
Si llevas el baremo de 25/50, no hay nada por encima del mínimo para que UIM pueda estar presente en la parrilla de salida. Los pilotos que aumentan sus límites de UM obtienen además protección UIM.
Cómo el compensación reduce lo que paga su aseguradora
UIM paga la diferencia entre los límites de responsabilidad del conductor responsable y los propios límites de UIM. No se suma un segundo pago completo a los primeros.
Supongamos que los daños son de $180.000. El conductor que te golpeó pagó el mínimo de $25.000 y usted tiene una cobertura UIM de $100.000. Su reclamación UIM asciende a hasta $75.000, es decir, la diferencia entre los dos límites, y usted queda responsable del resto.
Este cálculo es el argumento más sólido en favor de adquirir una cobertura mayor a la exigida por el estado. La ley de Illinois también impide una solución habitual, ya que el artículo 215 ILCS 5/143a no permite que los límites de múltiples vehículos incluidos en una póliza se agreguen para un solo accidente.
Leyes de Illinois que rigen las reclamaciones de los conductores no asegurados
La mayoría de las páginas sobre este tema describen la cobertura de UM en términos generales. Los estatutos que se mencionan a continuación son los que realmente regulan cómo se valoran, impugnan y resuelven estas reclamaciones en Illinois.
215 ILCS 5/143a: Protección de vehículos motorizados sin seguro y con atropello
Este es el estatuto básico de la UM. Este manda la cobertura, la extiende a los conductores que atropellan sin intención de pagar, establece las normas sobre daños a los bienes descritas anteriormente y impide que los límites se acumulen en varios vehículos.
También crea una herramienta probatoria útil. Cuando el otro conductor no presenta los formularios requeridos al estado dentro de los 120 días posteriores al accidente, la ley crea una presunción refutable de que el conductor no tenía seguro.
215 ILCS 5/143a-2: Cobertura adicional y la norma de rechazo por escrito
El artículo 143a-2 requiere que los límites de su seguro de responsabilidad civil coincidan con los límites de su seguro de lesiones corporales, a menos que haya firmado un rechazo por escrito. Muchos conductores tienen límites de responsabilidad muy altos y límites de seguro de responsabilidad civil muy bajos sin darse cuenta de que han firmado ese formulario.
La negativa afecta a todas las personas aseguradas bajo la póliza, y no solo a la persona que la firmó. Examinar el expediente de la póliza para ver si existe una negativa escrita válida es una de las primeras cosas que vale la pena comprobar en una reclamación grave.
625 ILCS 5/7-203 y 7-601: Límites mínimos e Inversión Obligatoria
El artículo 7-601 del Código de Vehículos de Illinois obliga a tener un seguro de responsabilidad civil para los vehículos registrados. El artículo 7-203 establece los montos mínimos, actualmente $25.000 por persona y $50.000 por accidente de lesiones, además de $20.000 por daños a los bienes.
Conducir sin dicha cobertura expone al conductor a multas y la suspensión de su registro bajo 625 ILCS 5/3-707. Estas penalizaciones no sirven para compensarte, lo que es la razón práctica de que exista la cobertura de UM.
735 ILCS 5/2-1116: Cómo la culpa compartida reduce la recuperación
Illinois aplica el sistema de culpa comparativa modificado. Su indemnización se reduce en función de su propia parte de responsabilidad, y la recuperación queda totalmente prohibida una vez que tenga más del 50 por ciento de culpa.
Esta norma se aplica dentro de una reclamación de UM. Tu propia compañía de seguros puede argumentar que tu parte de responsabilidad es mayor que la de otros asegurados, de la misma manera que lo haría un asegurador de responsabilidad civil.
735 ILCS 5/13-202 y los plazos propios de su póliza
Las demandas por lesiones personales en Illinois generalmente deben presentarse dentro de los dos años previstos en el artículo 735 ILCS 5/13-202, y las acciones por muerte injustificada se rigen por la Ley de muerte injustificada. 740 ILCS 180/2.
Una reclamación de la UM es una reclamación contractual contra su aseguradora, por lo que se aplican un segundo conjunto de plazos. Las pólizas suelen exigir una notificación escrita rápida y imponen su propio plazo para solicitar arbitraje. Lea la página de declaraciones y las condiciones de la póliza antes de asumir que la norma de los dos años le protege.
215 ILCS 5/155: Cuando un asegurador retarda el pago sin una razón razonable
Illinois otorga a los asegurados un recurso cuando una compañía de seguros actúa de manera vexatoria e irrazonable. De acuerdo con el artículo 215 ILCS 5/155, un tribunal puede otorgar honorarios razonables de abogado más una cantidad adicional legal adicional a los beneficios que se le adeudan.
El artículo 155 no se aplica a todos los desacuerdos sobre el valor. Importa cuando un transportista se queda quieto, ignora la prueba o niega una reclamación sin tener una base razonable para hacerlo.
Cómo presentar una reclamación por un conductor sin seguro en Illinois
La secuencia que se muestra a continuación refleja cómo estos testimonios pasan de la escena del accidente hasta la resolución.
- Llame a la policía y asegúrese de que se genere un informe. En un caso de atropello y fuga, ese informe suele ser la prueba de que el otro vehículo existió.
- Reciba atención médica el mismo día cuando sea posible. Los retrasos en el tratamiento se convierten en el principal argumento de la aseguradora en contra de la reclamación.
- Notifique a su propia compañía de seguros por escrito y de forma inmediata. Notificar con retraso es una de las razones más comunes por las que una reclamación de UM es impugnada.
- Compruebe el estado de cobertura del otro conductor a través del informe policial, los requisitos de presentación estatal y la propia investigación del asegurador.
- Guarde todo, incluidas las fotografías, el vídeo de la cámara de la camioneta, los contactos con los testigos, las estimaciones de reparaciones, las facturas médicas y los registros salariales.
- Lee la página de declaraciones y identifica los límites de UM y UIM, el deducible y cada plazo para notificar o arbitrar en la póliza.
- Valore la reclamación antes de aceptar cualquier cosa. Una primera oferta rara vez se basa en una imagen completa del tratamiento futuro o de la pérdida de capacidad laboral.
Cómo se resuelven las disputas de conductores sin seguro
Las disputas por lesiones en la UE rara vez se asemejan a una demanda ordinaria, ya que se trata de una disputa con tu propio asegurador bajo un contrato que ambos firmaron.
Arbitraje vinculante según la ley de Illinois
La mayoría de las pólizas de Illinois remiten las disputas de UM a la arbitraje en lugar de a un jurado. De acuerdo con la sección 215 ILCS 5/143a, la decisión de arbitraje es vinculante para los daños hasta $75.000 para una sola persona y $150.000 para dos o más personas en un solo accidente, o los límites de la póliza, lo que sea menor.
Por encima de estas cifras, cualquiera de las partes puede rechazar la indemnización y proceder de otro modo. Saber dónde se sitúa su reclamación en relación con estos datos ayuda a determinar cómo debe presentarse.
Cuando tu aseguradora puede exigir que primero reclames al conductor no asegurado
El artículo 143a permite que un transportista, por motivos justificados, exija que el asegurado presente una demanda contra el conductor no asegurado antes de entablar negociaciones de buena fe. La misma disposición requiere que el transportista pague con antelación los gastos judiciales, los honorarios del jurado y los honorarios del alguacil por esa acción.
Cómo Conboy Law aborda las reclamaciones de conductores sin seguro
Tratamos una reclamación de UM como una reclamación contenciosa desde la primera carta de aviso, porque así es como los aseguradores la tratan. Nuestros abogados solicitan la póliza y cualquier rechazo por escrito, documentan el alcance completo de las lesiones y preparan la documentación para la arbitraje, en lugar de para una reunión rápida de acuerdo.
También vigilamos los plazos que pueden causar problemas, como las disposiciones relativas a la notificación y los plazos para arbitraje que se encuentran en las condiciones de la póliza. Trabajamos bajo la modalidad de honorarios por concepto de contingencia, por lo que no hay ningún coste inicial asociado a la revisión de su reclamación.
Preguntas frecuentes sobre la cobertura para conductores sin seguro en Illinois
Sí. La cobertura por lesiones corporales de conductores no asegurados es obligatoria en todas las pólizas de auto emitidas en Illinois con límites mínimos de $25.000 por persona y $50.000 por accidente. La cobertura por daños a los bienes de conductores no asegurados es opcional y se paga por separado.
Sí, en caso de lesiones. Un conductor que no puede ser identificado se considera no asegurado para fines de lesiones corporales. La responsabilidad por daños a los bienes es distinta, ya que el artículo 215 ILCS 5/143a elimina la responsabilidad de la UMPD cuando el conductor responsable no puede ser identificado.
Illinois no permite que una compañía de seguros le recargue por una pérdida que no ha causado usted. Los precios están determinados por muchos factores, así que pregunte a su agente sobre su póliza específica en lugar de dejar pasar una reclamación por la que usted pagó.
El límite de su póliza es el máximo de lo que debe su compañía de seguros. Puede que aún existan otras fuentes, como una póliza de un familiar residente, una reclamación independiente por falta de cobertura o una reclamación contra un tercero que haya contribuido al accidente.
Por lo general, sí. Los pasajeros de su vehículo, los familiares residentes y los miembros de la familia suelen ser personas aseguradas bajo la misma cobertura de UM, de acuerdo con el texto y los límites de la póliza.
El plazo de dos años para reclamaciones por lesiones personales no es la respuesta completa. Tu póliza establece sus propios plazos de notificación y arbitraje, que pueden ser más cortos, por lo que deberías revisar la póliza inmediatamente en lugar de cerca del aniversario del accidente.
Hable con nuestro abogado de accidentes de coche en Chicago sobre su cobertura para conductores sin seguro
Un conductor sin seguro no debería decidir cómo debe verse su recuperación. La cobertura para automovilistas sin seguro existe para evitar que esto ocurra, y utilizarla de manera adecuada significa leer la póliza detenidamente y reclamar cuando su aseguradora subavalúe lo que le ha sucedido.
Conboy Law representa a personas lesionadas en Chicago y en todo Illinois en casos de lesiones de automovilistas no asegurados o con una cobertura insuficiente. El abogado fundador Joseph M. Conboy y nuestro equipo revisarán su póliza, explicarán qué cubre realmente su cobertura y gestionarán la reclamación desde el momento en que se presenta hasta su resolución por arbitraje.
Llame al 312-726-9000 para obtener una evaluación gratuita del caso.
Joseph M. Conboy es el abogado fundador de Conboy Law y representa a víctimas y familiares en casos de lesiones personales graves, negligencia médica y muerte injustificada en todo Illinois. Ha obtenido numerosos resultados por varios millones de dólares y ha sido reconocido por Super Lawyers como una Estrellita en ascenso. Como abogado principal de la firma, trabaja de cerca con los clientes para elaborar estrategias adaptadas a los hechos de cada caso.
